Les projets de grande envergure comme l’acquisition d’une nouvelle maison ou d’une voiture nécessitent parfois un financement de la banque. Même les petits projets comme l’achat d’électroménager ou les travaux demandent de l’emprunt quelquefois. Que ce soit le crédit auto ou le crédit immobilier, l’emprunt inclut le Taux Effectif Global ou TEG. Il s’agit d’un élément d’une importance capitale dans la négociation.
La négociation du taux
Le taux du crédit fait partie du calcul du Taux effectif global. Il dépend de la politique d’octroi de fonds de l’établissement financier convoité. Ce taux nominal est calculé à la base du taux de refinancement. Ce dernier s’aligne au taux normal sur le marché financier, paru régulièrement dans le Journal officiel. Cela concerne le taux variable.
Pour le taux fixe, le taux exact de l’emprunt sera celui pris en compte dans le TEG jusqu’à la fin des remboursements.
Le frais de dossier ou la marge commerciale font partie intégrante du TEG. Cependant, il ne représente qu’une infime partie du TEG.
En fait, l’appellation TEG est spécialement destinée au crédit immobilier. À propos des crédits conso, il s’agit plutôt de TAEG ou taux annuel effectif global.
Les autres composants du TEG
Mis à part les frais de dossier et le taux nominal, le TEG contient entre autres l’assurance crédit et la garantie. Effectivement, l’assurance représente la garantie de l’organisme financier en termes de paiement. Pour les crédits importants comme l’achat d’un bien immobilier, cette assurance est obligatoire. Elle reste facultative concernant les petits emprunts comme la réserve d’argent.
En ce qui concerne la garantie, c’est le frais de sureté réelle causée par une hypothèque dans le cas d’un important emprunt.
Les frais de garantie ne touchent que moins de 1% du TEG également. En fait, il en est de même pour les frais d’assurance.